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Cessione del

Quinto

• i comportamenti della banche ed enti finanziari autorizzati sono costantemente monitorati dalla Banca d’Italia che opera come Autorità di vigilanza;

• tuttavia, la prassi delle banche e degli enti finanziari autorizzati è quella di imporre contrattualmente il pagamento anticipato degli interessi riferiti all’intero ammontare oggetto del finanziamento, così come le spese di gestione e dei premi assicurativi;

La Cessione del quinto dello stipendio è un particolare tipo di prestito personale, da estinguersi con cessione di quote dello stipendio o salario fino al quinto dell'ammontare dello stesso valutato al netto di ritenute. L'istituto è disciplinato dal D.P.R. 5 gennaio 1950 n. 180, e dal relativo regolamento attuativo D.P.R. 28 luglio 1950, n. 895. La normativa ha subito nel tempo diverse e sostanziali modifiche fino al 2012. I finanziamenti in questione sono suscettibili di essere estinti anticipatamente o rinegoziati. E' importante sapere che:

• tale prassi è stata stigmatizzata per la sua genericità al limite dell’indeterminatezza dall’Autorità vigilante. Ciò è avvenuto, in particolare, con le Comunicazioni del 10 novembre 2009 e del 7 aprile 2011 che censurano il difetto di trasparenza delle clausole contrattuali di questo particolare tipo di finanziamento personale ove il lavoratore finanziato è consumatore nonché contraente “debole”;

• quando una cessione viene rinegoziata o estinta in anticipo la banca o finanziatore autorizzato è tenuto a rimborsare parte delle spese che il consumatore ha anticipato all’inizio del finanziamento;

Altri

Finanziamenti

• al momento dell’estinzione anticipata, al lavoratore compete un rimborso nella misura della quota degli interessi non maturati, del premio assicurativo non di competenza e degli altri costi relativi alla vita residua originaria del finanziamento.

• come nel caso della cessione quinto, i lavoratori dipendenti che estinguono in via anticipata il loro finanziamento hanno diritto a una riduzione da parte del finanziatore del costo totale del credito dovuto pari all'importo degli interessi liquidati ma non ancora maturati e dei costi anticipati connessi alla durata residua del contratto di finanziamento;

La delega di pagamento consiste in un prestito con pagamento rateale erogabile al lavoratore dipendente pubblico o privato ed estinguibile mediante trattenuta di una quota sulla retribuzione mensile, che viene versata all'ente finanziatore per il tramite del datore di lavoro, cui è stato conferito apposito mandato irrevocabile dal lavoratore (delegante). Tale istituto trova fondamento negli articoli 1269, comma 2 e seguenti del Codice Civile e nel D.P.R. 180/1950.

La coesistenza tra il prestito delega e le altre trattenute è possibile solo se la quantità totale delle trattenute non ecceda il 50% dello stipendio o salario netto. E' importante sapere che:

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Delega di

Pagamento

Un prestito personale è una forma di finanziamento non finalizzato che l'istituto di credito concede direttamente al cliente. Prevede un piano di rimborso definito con rate quantificate sin dall'origine. E' importante sapere che:

•  Sezione in allestimento.

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